判别银行出售的是存款还是理财产品的三个方法

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兵心网找活平台分享：能正确判断银行出售的是存款还是理财产品，这对于银行客户保障自身利益十分重要。这一点从河南村镇银行案件就可明白知晓这一点。

6月18日，河南4家村镇银行的事似乎明朗了许多。这一天，许昌市公安局发布了《警情通报》，通报了河南新财富集团利用村镇银行实施系列严重犯罪的案件侦查阶段性进展情况。

许多银行存款客户看了这一通报之后，产生了担忧和讨论。既然是“河南新财富集团利用村镇银行实施系列严重犯罪”，那么客户通过多种渠道存给那几家村镇银行的钱，可能有一部分会被判定为“不是存款”。

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客户通过多种渠道存给那几家村镇银行的钱，到底算不算存款？

是存款与不是存款，对于客户利益的维护会产生较大的差别。

如果是存款，那么客户的存款损失风险就不会那么大，因为有存款保险制度有保障，至少本息50万元以内的存款是可以由存款保险直接理赔的。

但如果不属于存款，那么这些钱的损失风险就大大增加了，就不是由存款保险来赔偿了，而是通过变卖犯罪所得资产的方式来偿付客户的损失。

目前，执法部门已经冻结了河南新财富集团的一些资产。这说明今后有可能通过变卖这些资产的方式来获取现金，从而赔偿客户的存款损失。但如果是以变卖资产的方式来偿付客户的损失，那么肯定会有许多客户的钱是无法完全偿付的。

针对这一情况，有网友发出了这样的感叹：“没有想到啊，有一天存款比股票基金还危险！”

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那么，存款有风险吗？如何判定银行出售的产品是存款还是理财？如何才能避免存款的风险？关于这方面的知识，我分2个方面介绍如下：

一、如何判定银行出售的产品是存款还理财
有网友说，判定银行出售的产品是存款还是理财，可能通过收益的表述方式来判定。如果是表述为“收益率”的，那么就是理财；如果表述为“利率”的，就是存款。这种说法不一定对。例如，银行出售的结构性存款，它是一种存款产品，但它在收益方面也表述为“预期年化收益率”。

还有网友说，凡是使用“购买”字眼的，就是理财；使用“存”字眼的，就是存款。这种说明也不对，因为从严格意义上来说，存款也是一种银行的产品，既然是产品，也就可以使用“购买”的叫法。例如，大额存单，是一种纯正的存款产品，但我们到银行去存大额存单时，也称之为“购买大额存单”。

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所以，我们判定银行出售的产品是存款产品还是理财产品时，最重要也是最正确的依据有如下3点：

1.查看产品说明书。产品说明书是银行对产品最完整最正确的表述之处。如果产品说明书中表述为存款就是存款，如果表述为理财产品就是理财产品。所以，产品说明书是很重要的，但事实上绝大多数的客户都没有养成阅读产品说明书的习惯。

2.是否纳入存款保险。如果银行出售的产品有纳入存款保险范围，那么该产品就是存款；否则，就是理财产品。例如，一些银行在出售结构性存款时，会明确地告诉客户：结构性存款纳入存款保险范围，客户购买时就会很放心。

3.是否标注保本。理财新规出台并实施之后，理财产品不能标注“保本”字样了。所以，如果银行的产品中有标注“本金安全”或是“保本”的，就是存款产品，因为只有存款产品才能标注“保本”。例如，结构性存款标注“保本保最低收益”，它就是存款产品。

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二、如何规避存款风险
如何确保存款安全，这是许多人一直在考虑的问题。其实，对于存款安全，不必过于担心。我们只要把握如下3点，也就要确保到银行存款安全了：

1.正确选择存款渠道。银行正常吸收存款的渠道有2种：一是银行的网点柜台；二是银行的APP（例如手机银行、网上银行）。因此，只要通过银行网点或是银行APP办理存款业务，就会很安全。千万不要通过第三方理财平台办理存款业务，这其中的风险，一般的存款客户很难判别。


2.正确选择存款银行。我国银行的类别有5类（外资银行除外），按照资产实力雄厚程度，由高到低排序如下：国有大型商业银行、全国股份制银行、城市商业银行、农村商业银行（农村信用社）、村镇银行。但实力越是雄厚的银行，存款利率可能就不如实力一般的银行高。所以，你如果追求存款的安心，就选择大型银行；如果你追求存款的更高收益，就选择中小区域性银行。

3.正确把控存款金额。存款保险制度对于单个客户在单个银行的最高存款赔偿金额为本息50万元。因此，不管你在哪类银行、哪家银行存款，只要存款本金和利息控制在50万元以内，就可以放心大胆地存款了。


总之，我们通过正确的方法判定银行出售的是存款产品，并通过正确选择存款渠道、正确选择存款银行、正确把控存款金额的方式，就可以规避了存款的风险，让自己的存款安心地在银行里吃着利息。